Una persona con un sueldo medio necesitaría casi 47 años en pagar una vivienda en España, una cifra que baja hasta los 24 años cuando se trata de una compra en pareja, la fórmula más habitual.
El estudio de Facilisimo.com toma como referencia dos personas que tienen contratada una hipoteca, con un sueldo medio de 18.182 euros, y que destinan un máximo del 35 % de sus rentas brutas al pago de una vivienda de 100 metros cuadrados al precio de casi 300.000 euros.
Esta cifra está sacada de los precios medios de venta de las viviendas que se anuncian en los portales del grupo Facilísimo.com y que crecieron el 6,7 % en 2006, hasta 298.628 euros.
El salario medio bruto anual está sacado del Instituto Nacional de Estadística (INE) y la Agencia Tributaria, que creció un 2,7 %, hasta los 18.182 euros.
El incremento en el tiempo necesario para pagar una casa es generalizado en todas las comunidades autónomas, salvo en Andalucía, La Rioja y Castilla La Mancha, beneficiados por el descenso en el precio de la vivienda y la subida de los salarios en estas comunidades.
Las parejas catalanas son las que más tiempo invierten en pagar un piso, con una media de 32,74 años, frente a los 18 años que dedica una pareja en Extremadura, que continúan siendo los que menos tiempo necesitan para pagar un piso.
El País Vasco repite en segunda posición, con una media de 30 años, seguida de Aragón que alcanza los 28,76 años.
Cantabria asciende del décimo al cuarto lugar, y sitúa en 26,34 años el tiempo invertido por una pareja para pagar la hipoteca.
Por encima de la media de 23,46 años se sitúan Baleares, donde se necesitan 25,49 años, seguida de Madrid con 25,25 años, Comunidad Valenciana con 24,95 años, Andalucía con 24,94 años y Murcia con 23,57 años.
Por debajo de la media se encuentran Navarra con 23,12 años, Asturias con 22,82 años, Canarias con 22,87 años, La Rioja con 22,35 años, Galicia con 21,27 años, Castilla La Mancha con 21,26 años y Castilla y León con 19,76 años.
El estudio además estima que si un ciudadano destinara el cien por cien de su sueldo al pago de la hipoteca, necesitaría casi 17 años para adquirir una casa, que serían 21 años si residiera en el País Vasco y 23 años si lo hiciese en Cataluña.
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Las entidades financieras endurecieron 'modestamente' durante el cuarto trimestre de 2006 los criterios de concesión de nuevos préstamos para adquisición de vivienda, pero relajaron, por décimo trimestre consecutivo, los criterios de aprobación de nuevos créditos para consumo, según la Encuesta sobre Préstamos Bancarios correspondiente a enero, incluida en su 'Boletín Mensual'.
En los últimos tres meses de 2006, la demanda crediticia volvió a ralentizarse, produciéndose un 'cambio importante' en la situación existente un año atrás, cuando las peticiones de fondos crecían significativamente. El organismo también subrayó que esta situación, junto al comportamiento más restrictivo de la oferta, estaría contribuyendo a un desaceleración en la tasa de crecimiento del crédito.
El organismo que dirige Miguel Ángel Fernández Ordóñez detectó en la encuesta realizada a diez entidades financieras españolas una estabilización en la demanda de préstamos de los hogares tanto para adquisición de vivienda como para consumo y otros fines en el cuarto trimestre. En el caso de las empresas, la demanda volvió a ser expansiva, pero en menor medida que en trimestres anteriores.
Los bancos españoles prevén que en los primeros meses de 2007 se mantenga la tendencia de endurecimiento de las condiciones de aprobación de préstamos para la adquisición de viviendas, pero no anticipan variaciones adicionales en la oferta de crédito para consumo, ni en la destinada a las sociedades.
Además, anticipan una continuación del proceso de ralentización del crecimiento del crédito hipotecario a los hogares, iniciado en 2006, mientras que en el resto de los segmentos, la demanda se incrementaría.
El Banco de España señaló que las entidades han 'infraestimado sistemáticamente' la evolución de su oferta en los últimos trimestres, y que en el lado de la demanda hay una previsión de caída en las peticiones de préstamos de los hogares para la adquisición de vivienda, quedando el indicador en niveles negativos no alcanzados desde principios de 2005.
En el caso de la financiación concedida a las empresas en España, el Banco de España detectó un 'ligero endurecimiento' de los criterios de aprobación de nuevos préstamos, que fue generalizado en plazos y tamaño del prestatario, pero que estuvo concentrado en las empresas del sector inmobiliario.
Esta situación responde a la percepción por parte de las entidades financieras de la existencia de mayores riesgos, tanto en términos genéricos como en relación con sociedades o sectores concretos.
La competencia entre entidades impulsó la oferta de préstamos, que en España tuvieron condiciones más onerosas, principalmente por la ampliación de los márgenes y a las exigencias de mayores compromisos asociados, aunque 'se relajaron algo' las restricciones en términos de cuantía máxima de los préstamos.
La demanda de crédito de las empresas en España continuó su crecimiento en el cuarto trimestre, siendo menor en el caso de las pymes y en las operaciones a largo plazo y más expansiva en los créditos a las grandes sociedades. Además, las pymes siguieron incrementando su demanda en mayor medida que las grandes empresas.
El Banco de España considera que detrás de este crecimiento se encuentra el aumento de las necesidades de financiación de las empresas, principalmente por las inversiones en capital fijo, existencias y capital circulante, fusiones, adquisiciones y reestructuraciones.
En el segmento de financiación a los hogares para la adquisición de vivienda, los criterios de aprobación se hicieron más restrictivos en general, salvo por el plazo, que aumentó ligeramente, y los otros gastos, que permanecieron sin cambios. El Banco de España destacó el endurecimiento de la relación préstamo-valor ocurrido en el cuarto trimestre. La demanda de este tipo de préstamos permaneció estable en España por segundo trimestre consecutivo.
La oferta de créditos a los hogares para consumo y otras finalidades volvió a un comportamiento expansivo en la parte final de 2006.
El principal factor que influyó en la relajación de los criterios de aprobación fue, según el Banco de España, la competencia entre entidades. La demanda de este tipo de financiación se vio impulsada por el incremento en los gastos de consumo.
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¿Hipoteca a 100 años? De 50 ya hay, incluso de 52. Las hipotecas a 100 años existen en Japón, estados unidos y reino unido pero en el mercado hipotecario español sólo se entiende como una entelequia. Ninguna entidad de crédito la ofrece. "una hipoteca a 100 años es una barbaridad. Cuantos más años tiene un préstamo, más vulnerable es a la subida de tipos", afirma Gonzalo Bernardos, profesor de la universidad de Barcelona. "aquí es muy difícil que se supere la barrera de los 50 años. Simplemente porque deja de ser atractiva para la población", según fuentes de BBK [BBK es accionista de referencia de idealista.com, empresa editora de este boletín], la primera entidad financiera que sacó un préstamo a 50 años en nuestro país. "la nueva reforma del mercado hipotecario no cambiará nada al respecto, aunque tampoco hay que olvidar que nadie está, en el caso de nuestra hipoteca, pagando 50 años, sino que las deudas crediticias se amortizan mucho antes", explican.
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Las familias españolas destinaron el pasado año el 43,3 por ciento de su renta bruta anual disponible a la adquisición de una vivienda, lo que supone un incremento de 6,5 puntos respecto a 2005, y de 8,3 puntos en comparación con 2004, según datos publicados por el Banco de España.
Este dato constata que las familias españolas tienen que hacer un esfuerzo cada vez mayor para la compra de la vivienda.
El precio de una vivienda libre -nueva y usada- de 93,75 metros cuadrados construidos era a final de año 7,1 veces superior a la renta bruta anual de un hogar medio, el mayor nivel desde que el Banco de España dispone de estadísticas precisas al respecto.
Esta relación aumentó en tres décimas respecto a 2005 y en nueve décimas en comparación con 2004, aunque se mantiene estable desde el segundo trimestre de 2006.
El precio medio de una vivienda libre en España se situó al cierre del año en 1990,5 euros por metro cuadrado, lo que supone un incremento del 9,1 por ciento respecto a 2005.
Este encarecimiento de la vivienda es 3,7 puntos menor al registrado en 2005, y se trata de la menor subida desde el año 2000.
Esta tendencia de desaceleración se produce después de que el precio de la vivienda registrara incrementos del 11,1 por ciento en 2001, el 17,3 por ciento en 2002, el 18,5 por ciento en 2003, el 17,2 por ciento en 2004, y el 12,8 por ciento en 2005.
En paralelo a esta escalada de precios, las familias españolas han tenido que incrementar en los últimos años la proporción de su renta bruta disponible para la compra de una vivienda, hasta el 43,3 por ciento.
No obstante, al descontar las deducciones de las que se benefician las familias al comprar una vivienda, los españoles destinan el 30,4 por ciento de su renta disponible a la adquisición de un piso, 4,7 puntos más que en 2005, y 5,8 puntos por encima de 2004.
Según la legislación vigente, los contribuyentes pueden desgravarse el 15 por ciento por sus aportaciones anuales, con un límite máximo de 9.015,18 euros.
Para calcular el esfuerzo financiero necesario para comprar una vivienda, el Banco de España recoge el importe de las cuotas que tiene que pagar el hogar medio en el primer año tras la adquisición de una vivienda tipo financiada con un préstamo estándar por el 80 por ciento del valor del piso, y en función del porcentaje de renta anual disponible del hogar.
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Que el número de hipotecas sea mayor que el de viviendas vendidas no tiene otra explicación que los consumidores están utilizando estos préstamos para financiar la compra de un coche, un viaje o los estudios de los hijos, según el instituto de práctica empresarial (IPE). Un hecho "insólito" en palabras del coordinador del estudio, José Antonio Pérez Ramírez. La razón no es otra que, pese al entorno de tipos elevados, estos siguen siendo más bajos en los créditos hipotecarios que los de al consumo. En cuanto a la evolución del mercado inmobiliario, el ipe estima que este año se superarán los 837.000 proyectos visados y en 2007 se rozarán los 900.000, la mitad de lo que se produce en estados unidos, con incrementos del 6,4% y 6,6% respectivamente.
